Относительно недавно на российском рынке ипотеки появились программы, предусматривающие выдачу кредита на сверхдлинный срок - 40-50 лет. Это предложение имеет два нюанса.

Первый - отношение банка к возрасту заемщика. Обычно кредитор требует, чтобы получатель займа на момент окончания выплат был не старше установленного предельного порога. Например, 75 лет. То есть выходит, что получатель кредита сроком на 50 лет должен быть не старше 25 лет (при кредите на 40 лет - не старше 35 лет). Впрочем, обсуждение данного момента мы отложим на будущее, а сегодня поговорим о втором нюансе - возможном снижении размера ежемесячного платежа. В общем и целом - это главный аргумент в пользу сверхдолгосрочного кредита. Бытует мнение, что растягивание срока ипотеки позволяет платить меньшие регулярные взносы и, соответственно, увеличить максимально возможную сумму кредита при том же уровне подтвержденного дохода. Так ли это? Давайте посчитаем.

РАСЧЕТЫ

Для примера мы взяли ипотечный кредит в размере 3 млн рублей и посчитали сумму ежемесячных платежей для различных сроков (от 10 до 50 лет) и для различных ставок (от 8 до 14%). Столь широкий диапазон ставок мы приводим лишь для общего сведения. На практике сегодня предложения по длинной ипотеке означают рублевые ставки на уровне 13-14% годовых.

Что мы имеем в итоге? Внимательно посмотрите на данные таблицы. Размер ежемесячного платежа с ростом срока кредитования снижается все менее заметно. По большому счету уменьшение платежей при сроке кредита, превышающем 25 лет, почти неразличимо. А все, что больше 30 лет, - вообще «мимо кассы». Судите сами: в нашем примере разница в ежемесячных выплатах для 25-летнего и 30-летнего кредита составит где-то 600-1100 рублей - в зависимости от ставки. А для 30-летнего и 50-летнего эта разница - всего 100-500 рублей в месяц. Увеличение суммы кредита вдвое или втрое приведет к аналогичному увеличению и разницы в размере ежемесячных выплат. То есть она не превысит 1500-2000 рублей.

Зато чем медленнее снижаются ежемесячные выплаты, тем быстрее растет и для различных ставок (от 8 до 14%). Столь широкий диапазон ставок мы приводим лишь для общего сведения. На практике сегодня предложения по длинной ипотеке означают рублевые ставки на уровне 13-14% годовых.

Что мы имеем в итоге? Внимательно посмотрите на данные таблицы. Размер ежемесячного платежа с ростом срока кредитования снижается все менее заметно. По большому счету уменьшение платежей при сроке кредита, превышающем 25 лет, почти неразличимо. А все, что больше 30 лет, - вообще «мимо кассы».

Судите сами: в нашем примере разница в ежемесячных выплатах для 25-летнего и 30-летнего кредита составит где-то 600-1100 рублей - в зависимости от ставки. А для 30-летнего и 50-летнего эта разница - всего 100-500 рублей в месяц. Увеличение суммы кредита вдвое или втрое приведет к аналогичному увеличению и разницы в размере ежемесячных выплат. То есть она не превысит 1500-2000 рублей.

Зато чем медленнее снижаются ежемесячные выплаты, тем быстрее растет сумма переплаты по кредиту. Человек, выбравший 50-летнюю ипотеку, заплатит почти вдвое больше в виде процентов, чем тот, который предпочел 30-летний кредит. В абсолютных цифрах разница еще более пугающая. Скажем, при ставке в 14% годовых разница в переплате для кредита в 3 млн рублей составит более 8,2 млн рублей!

СРОК И ВОЗРАСТ

За рубежом есть программы, по которым ипотека берется на несколько десятков лет, а заемщик платит только проценты, не гася основной долг. Время идет, и уже дети заемщика начинают обслуживать кредит, выплачивая только проценты, а далее могут либо передать долг своим детям, либо начать погашать основной долг. У нас же «фишки» в схеме долгосрочного кредитования нет, а ипотека на 40-50 лет реализуется только на условиях ограничения возраста заемщика. Например, в ВТБ 24, предоставляющем 50-летние программы, предельный возраст заемщика - 70 лет (то есть сегодня вам должно быть не больше 20 лет). При этом до конца срока ипотеки заемщики должны работать. Варианты переноса долга на детей пока не предусмотрены.

ВЫВОДЫ

Получается, что с чисто арифметической точки зрения сверхдлинные кредиты - на 40-50 лет - практически не имеют смысла. Их можно рассматривать только как маркетинговый ход банков, направленный на привлечение внимания потенциальных клиентов.

Сокращение размера ежемесячного платежа почти незаметно, зато увеличение суммы переплаты по кредиту зашкаливает за все разумные пределы. Оптимальный срок ипотеки - 20-25 лет, в крайнем случае - 30 лет. Все, что больше, рассчитано на людей, которые не умеют считать.